汽車保險市場發展現狀與趨勢研究
一、我國汽車保險市場的發展現狀
1）我國汽車保險市場發展迅速
隨著我國汽車產業的迅速發展，我國汽車保險也迎來了快速增長期，各項指標保持良性增長勢頭�！�1機動車保險收入由2003年的540億人民幣增長至2017年的4005億人民幣，增長了7.4倍�！�2汽車保險在財產險的占比也穩步上升。由2003年的62.6﹪，增長至2017年的75.01﹪�！�3汽車保險賠付率持續下降，在2003年為60.8﹪，而2017年則降低至56.1﹪.
2）我國汽車保險市場形成了壟斷的市場結構
目前我國從事機動車輛保險的主要是本土財險公司。2017年我國人保、平安財產保險，太平洋平安保險三家企業機動車輛保險收入分別達到了1280.3、651.1及474.1億人民幣，合計占機動車輛保險收入總行業的68.7﹪。此外2017年1月，我國第一家全國性專業汽車保險公司天平汽車保險股份有限公司在上海開業。天平汽車保險以精確客戶定位，重點開發中高收入客戶群體，其2017年至2011年保險收入分別達到了30.7及39.7億人民幣，其雖然起點低，但是增長極為迅猛。
3）我國汽車保險市場增長潛力仍然較大
雖然我國汽車保險市場增長較快，但是相對較于我國汽車保有量的增長而言，仍然有巨大空間。2012年我國新車銷量突破了1900萬臺，使汽車保有量超過1億輛，預計至2020年中國汽車保有量將達到2.4億輛。麥肯錫也預計中國車險市場的年平均增長率將會超過13﹪。預計到2020年我國車險市場的規模也將達到1.2萬億，成為亞洲第一，全球第二的市場。
4）汽車保險的制度環境日趨完善
保險監管法律體系為汽車保險行業的健康發展創造了良好的外部環境%針對我國汽車保險中存在的問題，我國一直在不斷地完善相關的政策法規。2017年7月1日起《機動車交通事故責任強制保險條列》開始施行后，加強車險監管，整頓市場秩序的力度大大加強。2017年7月1日交強險正式普遍推行，并于2017年2月1日開始實施新版《機動車交通事故責任強制保險費率方案》
5) 投保意識薄弱
與國外汽車用戶相比,國內汽車用戶的汽車保險意識較為薄弱,因此,國內機動車輛投保率很低。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,
投保率不到50%,而發達國家機動車輛投保率都在80%以上。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規等,更少介紹國外的先進經驗。
6）保險品種貧乏,保險費率單一
在國外,機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險 條款及其對應的費率由保險監督管理委員會統一制定,很少有車型差別,更沒有地區差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。在適用費率方面,車型分類過于粗糙,如起重車、裝卸車、工程車、監測車、郵電車、消防車、清潔車、醫療車和救護車均適用同一檔費率,而且費率也沒有反映被保險人的出險率情況。保險公司是依靠其保險商品競爭力占領市場的,但全國機動車保險條款和費率統一,不存在產品競爭問題。在這種情況下,有關企業用不著去從事產品開發工作和更新產品,這在客觀上削弱了保險公司的產品開發能力,非常不利于內資保險公司應對入世后的外資保險公司的競爭。
7）保險營銷方式單一
我國保險中介服務市場發展較晚,目前國內車輛保險由保險公司的專職人員和代理人員來承銷。國際保險市場上車輛保險營銷渠道除有保險公司的專職人員、代理人員以外,還有經紀人、電話、計算機網絡和銀行等輔助渠道,其業務量占汽車保險業務總量的20%～30%。另外,國內機動車輛保險行業的服務質量、理賠速度等與國外也有很大的差距。
二、我國汽車保險的發展趨勢
機動車輛保險業務從誕生、發展到今天只有近百年歷史。雖然在整個財產保險中，它比不上水險業務那么歷史悠久，也比不上衛星發射保險業務那么扣人心 弦，但卻以其植根于社會經濟之中，服務于廣大人民群眾生活的獨特魅力而為社 會所關注，并通過近百年的蓬勃發展而當之無愧地成為我國財產保險業務的龍頭 品種。
我國自 1980 年國內業務恢復以來，機動車輛保險業務得到了蓬勃的發展，到 1999 年，全國共有 9 家中資保險公司經營機動車輛保險業務；到 2001 年，
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